《中国金融》刊发我院党组成员、副院长范文仲研究员理论文章《数智金融创新赋能数字中国建设》

　　

   

　　十四届全国人大四次会议审议通过了《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》（以下简称《规划纲要》），标志着我国全面建设社会主义现代化国家迈入新的历史阶段。《规划纲要》作为指引未来五年发展的宏伟蓝图和行动纲领，明确提出“深入推进数字中国建设，提升数智化发展水平”的重大战略任务，为金融业服务实体经济、推动高质量发展指明了方向。金融作为现代经济的核心，在落实《规划纲要》、助推数字中国建设中肩负着不可替代的历史使命。

 

　　深刻认识金融业在数字中国建设中的战略定位

　　“十五五”时期是基本实现社会主义现代化的关键时期，数字中国建设在这一历史进程中具有举足轻重的战略地位。《规划纲要》明确，要“把握数字化、网络化、智能化发展大势，充分发挥我国数据资源丰富、产业体系完备、应用场景广阔优势，激活数据要素潜能，加快数智技术创新，深化拓展‘人工智能+’，赋能经济社会发展和治理能力提升，促进生产方式深层次变革和生产力革命性跃迁”。这一重要论述深刻揭示了数智化发展的核心要义和战略价值，也为金融业服务数字中国建设提供了方向和路径。

　　金融业与数字技术的融合发展已成为不可逆转的历史潮流。从实践来看，数字技术正在深刻重塑金融业态，改变金融服务的方式和效率。同时，金融作为资源配置的核心枢纽，也在为数字技术创新和数字产业发展提供源源不断的动力支持。这种双向赋能、相互促进的关系，决定了金融业在数字中国建设中必然扮演着多重角色：既是数字技术的受益者和应用者，也是数字产业的支持者和推动者，更是数字治理的参与者和建设者。

　　《规划纲要》提出的目标要求，需要金融业从战略层面进行系统谋划和整体布局。金融业应当将服务数字中国建设纳入自身发展战略的核心内容，在资源配置、产品创新、风险管控、人才培养等方面进行全方位调整和优化，建立起与数智化发展需求相适应的金融服务新模式、新机制、新生态。这不仅是对金融业服务实体经济能力的一次重大考验，也是推动金融业自身高质量发展的重要契机。

 

　　金融业助力夯实数智化发展底座

　　《规划纲要》明确提出，要“强化算力算法数据高效供给”“统筹推进算力设施建设、模型算法发展和高质量数据资源供给，筑牢数智化发展底座”。这一战略部署深刻揭示了算力、算法、数据作为数智化发展“三大基石”的重要地位。金融业应当发挥资本聚集、资源配置、风险管理等方面的专业优势，为算力设施建设、算法创新发展、数据资源开发提供全方位的金融支持。

　　算力设施是支撑人工智能、大数据、云计算等新一代信息技术发展的硬件基础。《规划纲要》强调要“加强算力设施支撑”，这意味着未来五年我国算力基础设施将进入加速建设期。金融业应当积极对接国家算力枢纽节点建设、数据中心升级改造、边缘计算设施布局等重大项目，通过项目贷款、银团贷款、融资租赁等多元化金融工具提供资金支持。特别是对于算力设施建设周期长、资金需求量大的特点，金融机构应当探索“投贷联动”模式，加强与产业投资基金、基础设施基金的协同配合，形成多元化、多层次的融资支持体系。

　　《规划纲要》将“智能化、绿色化、融合化”作为建设现代化产业体系的重要方向，算力设施的高能耗特征决定了其必须走绿色可持续发展道路。金融机构应当将绿色金融理念贯穿于算力设施融资服务全过程，通过绿色信贷、绿色债券、碳金融等产品创新，引导和支持算力企业采用节能技术、使用清洁能源，推动算力产业绿色低碳发展。

　　算法是人工智能的核心，是驱动数智化发展的“大脑”。《规划纲要》提出要“促进模型算法迭代创新”，这需要大量的研发投入和持续的创新积累。金融业应当深化对算法创新规律的认识，针对基础研究、技术攻关、成果转化、应用推广等不同阶段的特点，提供差异化的金融支持方案。对于处于研发阶段的企业，可以通过知识产权质押融资、科技保险等产品破解融资难题；对于进入产业化阶段的企业，可以通过股权投资、上市融资、并购重组等方式支持其做大做强。

　　在数据资源开发领域，金融业既是数据要素的重要生产者，也是数据要素市场的积极参与者。《规划纲要》提出要“深化数据资源开发利用”，这为金融业参与数据要素市场建设提供了政策依据和发展空间。金融机构在日常经营中积累了海量的数据，这些数据经过合规治理和价值挖掘，可以转化为重要的数据资产。金融业应当在确保数据安全、保护个人隐私的前提下，积极探索数据资产评估、数据资产融资、数据交易结算等创新业务，推动数据要素价值释放。同时，金融机构还可以通过参与数据交易平台建设、提供数据交易清算服务等方式，为数据要素市场健康发展提供金融基础设施支撑。

 

　　金融业深化数智技术赋能的实践与探索

　　《规划纲要》将“全方位推进数智技术赋能”作为深入推进数字中国建设的重要内容，提出要“全面实施‘人工智能+’行动，加强人工智能同科技创新、产业发展、文化建设、民生保障、社会治理相结合，抢占人工智能产业应用制高点，全方位赋能千行百业”。这一战略部署为数智技术应用的广度和深度设定了明确目标，也为金融业深化数智技术赋能提供了行动指南。

　　金融业在促进实体经济和数字经济深度融合方面承担着关键职责。《规划纲要》明确提出要“促进实体经济和数字经济深度融合”，这要求金融业必须超越传统的行业界限思维，以更加开放的姿态推动跨界融合、协同创新。在实践中，金融机构应当积极搭建产融对接平台，将金融服务嵌入数字化产业生态之中，实现资金流、信息流、物产流的有机整合。例如，在智能制造领域，金融机构可以与工业互联网平台深度合作，基于设备运行数据、生产流程数据开发供应链金融产品；在智慧农业领域，金融机构可以与农业大数据平台对接，基于农作物生长数据、气象数据创新农业保险和信贷产品；在智慧物流领域，金融机构可以与物流信息平台协同，基于货物追踪数据、仓储数据优化贸易融资服务。

　　在提高政府治理数智化水平方面，金融业同样可以发挥独特作用。《规划纲要》提出要“提高政府治理数智化水平”，这需要金融业与政府部门在数字治理领域开展深度合作。金融机构在身份认证、风险识别、信用评估等方面积累了丰富的技术和经验，可以为政府数字化建设提供有力支撑。例如，金融机构可以与税务、市场监管等部门合作，基于企业信用信息和交易数据优化营商环境；与社保、医保等部门协同，提升公共服务效率；参与智慧城市建设，为城市治理提供金融基础设施和数据分析能力。

　　随着“人工智能+”行动的全面推进，新兴产业、未来产业蓬勃发展，新业态、新模式不断涌现，这些都对金融服务提出了新的要求。金融业应当敏锐捕捉市场需求变化，积极开发面向数智经济特点的创新产品和服务。例如，针对人工智能企业研发投入大、回报周期长的特点，发展知识产权证券化、研发贷等特色产品；针对数据要素市场的发展，探索数据资产质押融资、数据交易保证保险等创新业务；针对智能制造设备更新需求，发展融资租赁、经营性租赁等灵活的融资方式。

 

　　金融业营造数智产业发展生态的责任与担当

　　《规划纲要》明确提出要“营造健康有序的发展生态”“坚持促进发展和规范管理相统筹，加强数据基础制度规则建设和人工智能治理，营造有益、安全、公平的发展环境”。这一要求深刻把握了数智化发展中促进与规范、发展与安全、效率与公平的辩证关系，为金融业参与构建数智化发展生态提供了重要指引。

　　健全数据要素基础制度是营造健康有序发展生态的基础工程。《规划纲要》提出要“健全数据要素基础制度”，这涉及数据产权、流通交易、收益分配、安全治理等一系列制度安排。金融业作为数据密集型行业，在数据制度建设方面既有迫切需求，也有丰富经验。金融机构应当积极参与数据产权制度研究，探索数据确权、估值、交易的方法和标准；推动数据流通基础设施建设，参与数据交易平台建设和运营；完善数据安全治理体系，建立健全数据分级分类保护制度，在合规前提下促进数据有序流动和价值释放。

　　数智技术在金融领域的广泛应用，既带来了效率提升的机遇，也带来了风险传播加快、算法歧视、数据泄露等新的风险挑战。金融业应当在拥抱创新的同时，坚持风险底线思维，建立健全与数智金融发展相适应的风险管理体系。金融机构应当加强算法治理，确保人工智能应用的公平性、可解释性和可追溯性；强化数据安全保护，严防数据滥用和泄露；提升网络安全防护能力，构建动态防御、综合防护的安全体系；完善业务连续性管理，确保极端情况下金融服务的可用性和连续性。《规划纲要》还提出要“完善科学有效监管机制”，这对金融监管提出了更高要求。监管部门应当完善监管科技应用，提升穿透式监管能力，在鼓励创新与防范风险之间取得平衡。

　　拓展数智领域国际合作是构建开放共赢发展生态的重要途径。《规划纲要》提出要“拓展数智领域国际合作”，这与“扩大高水平对外开放，开创合作共赢新局面”的战略部署相呼应。金融业在数智领域国际合作中具有独特优势，可以作为连接国内、国际两个市场的重要桥梁。金融机构应当积极参与国际数字金融规则制定，推动跨境数据流动、数字货币、监管科技等领域的国际协调与合作；服务中资数字企业“走出去”，为跨境电商、数字贸易、海外数据中心建设等提供配套金融服务；吸引国际优质数字企业和资本“引进来”，促进技术交流和经验分享。

　　金融业在营造健康有序发展生态中还承担着投资者教育和消费者保护的重要责任。数智化发展既带来了金融产品和服务的深刻变革，也对金融消费者的认知能力和风险意识提出了更高要求。金融机构应当加强数智金融知识普及，帮助消费者正确认识和使用智能金融服务；完善信息披露，确保消费者对算法推荐、智能投顾等服务有充分的知情权和选择权；建立健全投诉处理和纠纷解决机制，切实保护金融消费者合法权益。

 

　　金融业自身数智化转型的方向与重点

　　深化数智技术赋能还要求金融业加快自身的数字化转型步伐。金融机构作为数智技术的应用主体，必须率先实现数智化转型，才能更好地服务实体经济的数智化发展。金融机构应当以客户为中心，运用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术重塑业务流程、优化服务体验、提升运营效率。智能客服、智能投顾、智能风控、智能运营等应用场景的广泛落地，不仅能够显著提升金融服务的可得性和便利性，也为数智技术在其他领域的应用积累了宝贵经验。

　　金融业数智化转型应当坚持系统观念、整体推进。数智化转型不是简单的技术应用，而是涉及战略、组织、人才、文化的系统性变革。金融机构应当制定清晰的数智化转型战略规划，明确目标路径和重点任务；优化组织架构和业务流程，打破部门壁垒，建立适应敏捷创新的组织机制；加强数智化人才队伍建设，培养既懂金融业务又懂数字技术的复合型人才；培育开放、协作、创新的数智文化，为转型提供强大的精神动力。

　　金融业在数智化转型中也必须坚持自主创新。金融机构应当加大核心技术研发投入，在分布式架构、数据库、操作系统等关键领域实现自主可控；加强与科技企业的协同创新，构建产学研用深度融合的创新体系；培育金融科技产业生态，推动金融信创产业发展壮大。同时，金融业还应当发挥应用场景丰富的优势，为国产软硬件产品提供验证和迭代机会，助力国家科技自立自强战略。

　　《规划纲要》强调要“坚持统筹发展和安全”，这一原则同样适用于金融业数智化转型。数智化环境下的金融风险呈现出新的特征：风险传播速度更快、范围更广、隐蔽性更强；算法风险、模型风险、数据风险等新型风险不断涌现；传统风险与新型风险相互交织、相互强化。金融机构必须建立健全全面风险管理体系，将数智化风险纳入整体风险框架；加强模型风险管理，建立模型开发、验证、部署、监测的全生命周期管理机制；提升网络安全防护能力，构建动态防御、综合防护的安全体系；完善业务连续性管理，确保极端情况下金融服务的可用性和连续性。

　　“十五五”时期是全面建设社会主义现代化国家承前启后的关键时期，深入推进数字中国建设是这一时期的重大战略任务。展望未来五年，金融业应当以《规划纲要》为指引，坚持改革创新，持续加大技术研发和人才投入，推动数智技术与金融业务的深度融合，打造具有核心竞争力的金融科技产品和服务，提升金融业的核心竞争力。

 

　　来源：中国金融